Исламские банки имеют дело с реальными активами ('уюн), а обычные банки – с деньгами. Этот ответ в принципе делает бессмысленным все последующие вопросы на тему отличия наценки в мурабаха от процентов по кредиту, однако такие вопросы звучали не раз.

Ключевое, что отличает мурабаха от кредита под проценты, – это риск. Риск, который несет банк. Кто-то возразил, что в ряде случаев исламский банк не несет риска – например, при финансировании покупки недвижимости. Шейх прокомментировал, что и в данном случае есть риски порчи и разрушения по целому ряду причин – ураганы, оползни, землетрясения и пр. Мое робкое предположение о том, что жилье в ряде случаев могут просто не достроить, было отвергнуто аргументом: «Это в России могут не достроить. В нашей стране такое невозможно». Не страна, а сказка, сразу немножко захотелось там жить.

Изначально подобный вопрос был задан применительно к активно рекламируемой различными банками и продавцами беспроцентной рассрочке. Однако, отвечая на него, шейх Мухаммад сделал акцент на договорах в целом, отмечая, что условие о штрафных санкциях присутствует повсеместно, приводя в пример договор об электроснабжении или отоплении квартир.

Такие договоры зачастую (по крайней мере, в мировой практике) содержат условие о штрафах за просрочку оплаты. Более того, такое условие часто вменяется в качестве обязательного законами. И здесь клиенты, то есть простые граждане, не имеют возможности вносить изменения в договор в одностороннем порядке. Таким образом, подписание такого вида договоров относится к вынужденной ситуации (иджбари), икаждый человек, вступая в такие отношения (заключая договор), должен делать намерение о недопущения просрочки, чтобы избежать ситуации возникновения штрафных санкций. Если же его коснулась беда (мусыба) и он допустил просрочку, то он обязан оплатить штраф, если его принуждают, что относится к вынужденной ситуации и не является халяльным, - отдельно подчеркнул шейх.

Когда же аудитория акцентировала внимание на договорах о покупке товаров в рассрочку, где присутствует банк, и имеется условие о штрафных санкциях, шейх Усмани однозначно отнес такой договор к недопустимым. Более того, он уточнил, кто именно выступает продавцом – банк или иная организация, чтобы в том числе понять суть сделки – это торговая сделка или заем. Если банк не приобретает товар для последующей продажи в рассрочку (мурабаха), а предоставляет кредит, то такая схема не дозволяется, поскольку является ростовщической.

Дополнительно был задан вопрос о штрафах, направляемых в пользу благотворительности. Данная норма о допустимости штрафов за просрочку долгового обязательства, которые не формируют прибыль кредитора, но направляются в пользу третьих лиц (благотворительности) выработана учеными маликитского мазхаба, и шейх отметил, что в данном вопросе он следует данному мнению. Поскольку, если отменить какие-либо санкции за просрочку, в коммерческих отношениях, люди просто перестанут вовремя возвращать долг. По крайней мере, высока такая вероятность в условиях современного консьюмеризма.

Вопрос поднимался в разных аудиториях. Шейх Мухаммад Таки Усмани как член Международной академии фикха и ранее – ее вице-президент, отметил, что одна из сессий академии была посвящена данному вопросу. И изучение данного вопроса и трехдневное обсуждение в рамках сессии привело к однозначному выводу о недопустимости оправдания даже той ставки процента, которая не превышает инфляцию, даже если размер ставки процента очень мал. Такой кредит в любом случае будет оставаться запретным, что следует из смысла коранического аята о риба. Более того, инфляция сегодня приводит к ситуации постоянного роста цен.

Шейх Мухаммад Таки Усмани считает, что нет.

Вопрос поднимался несколько раз в разных аудиториях. Вопрос важный, поскольку жилищный вопрос касается каждого. Цитировалась фетва европейского совета ученых касательно допустимости ипотеки для мусульман, которые не в состоянии приобрести жилье без заемных средств, с учетом низкой ставки процента. Задававший вопрос в центре «Дар» также сделал акцент на том, что, возможно, в ряде ситуации будет действовать послабление в рамках фикха меньшинств (фикх аль-акалият, то есть положения исламского права для мусульман, составляющих в своей стране меньшинство). Также одним из аргументов был довод «из двух зол выбирайте меньшее». Ответы шейха, резюмируя, содержали следующие важные моменты: а) послабления в рамках фикх аль-акалият не касаются такого вопроса, как риба. В вопросе риба не может быть послабления; б) европейская фетва исходит из ситуации вынужденности и крайней необходимости (дарура), однако шейх Мухаммад не разделяет данное мнение и считает, что в этом вопросе ипотека не допустима; в) если человек пошел на такую сделку, в том числе, посчитав, что находится в крайне вынужденной ситуации, ему следует сделать покаяния (истигфар). При этом мы не можем говорить о том, что такая сделка является халяльной.

Данное мнение шейх применяет и в отношении государственных программ субсидирования приобретения недвижимости, например, в рамках программ для молодых семей.

В основе коммерческого страхования – торговля рисками, что относится шариатом к запрещенной чрезмерной неопределенности (гарар кясир). Разъясняя этот вопрос, шейх Мухаммад Таки Усмани отметил, что дозволенным является взаимное страхование (такафул) и отдельно выделил ситуации, при которых заключение отдельных видов договоров страхования является обязательным по закону – в таких случаях это рассматривается как вынужденная ситуация.

Не секрет, что достаточно много мусульман в России работают в банках на разных позициях. Согласно распространенному мнению, работа в организации, занимающейся ростовщичеством или иной запрещенной деятельностью, является запрещенной, поскольку даже косвенное содействие запретной деятельности запрещено. Разъяснение по подобным вопросам дает, в частности, ЦРИЭФ, при этом в ряде случаев отмечается, что при работе в организации, ряд направлений деятельности которой является запрещенным, необходимо заниматься такого рода работой, которая не связана с запретным.

Шейх Мухаммад Таки Усмани, отвечая на вопрос молодого человека о дозволенности работы в банке и ответственности за это, ответил, что в банке работать можно при условии, что сама работа не связана с кредитно-заемными операциями. При этом он сделал важное вступление к своему ответу, что в наши дни практически невозможно полностью изолировать себя от банков. Отчасти это касается, на мой взгляд, и сложности с поиском работы. Поэтому если человек, имея банковское образование, не может найти себе работу в другом месте, он должен по крайней мере обеспечить, чтобы его работе в банке не была связана с кредитным отделом или отделом депозитов.

Данный ответ, на мой взгляд, стоит воспринимать в контексте формата обращения – когда речь идет о работе в банке как ситуации, когда в стране отсутствуют исламские банки и почти нет вакансий в исламских финансовых учреждениях. Более того, на мой взгляд, работа в банке или в иной структуре всегда имеет некую цель. И если мусульман преследует цель развития непроцентных финансовых инструментов, в том числе, в перспективе, открытие направлений исламского (партнерского) финансирования, используя накопленный опыт и знания в будущем, в этом может быть благо. Помните один из важнейших хадисов – «дела оцениваются по намерению»?

Само собой, если бы была возможность каждому вопросу уделить час времени6 шейх бы расписал ответ в подробностях и деталях. Но исходя из ограниченности времени, он давал краткие ответы в виде выжимки основной идеи.

С учетом того, что сегодня разница в цене на золото и серебро составляет совершенно иную пропорцию, нежели чем 1,5 тысяч лет назад, нисаб в золоте составляет величину в три-четыре раза выше, чем расчет нисаба в серебре. Таким образом, если взять за основу расчет нисаба в золоте, значительная часть мусульман, чей объем закятооблагаемого имущества не превышает 200 тысяч рублей, формально выходят за рамки тех, кто обязан выплачивать закят. Согласно мнению шейха, базовый нисаб рассчитывается в серебре. Таким образом, число плательщиков закята увеличивается и верующий формально обязан выплачивать закят с момента достижения стоимости его имущества (при соответствии определенным условиям) около 50 тысяч рублей. Подробнее смотрите в видео интервью.

Криптовалюта и позиция шариата в отношении нее – тема, по которой шейх не готов на текущий момент выносить суждения, однако он заметил, что то что наблюдается в последние два года на рынке криптовалют – не более чем спекуляция. И даже несмотря на то, что фиатные деньги также не являются идеальными с точки зрения шариата, тем не менее, по ряду моментов они более надежные, чем криптовалюта. Смотрите ответ на эту тему в видео.