интервью с Едихановым Р.А.
«Мы слышим от клиентов, что наша модель – более справедливая»
В марте 2011 года в Казани объявил об открытии Финансовый дом «Амаль».
Он предлагает клиентам – как физическим, так и юридическим лицам, ряд услуг, соответствующих принципам экономической активности в шариате. Это аналоги потребительского и автокредитования, ипотечного кредита, а также лизинг, продажа с рассрочкой платежа, проектное финансирование, рассчетно-кассовое обслуживание и др. О том, кто стоит за идеей осуществления такого проекта и его перспективах IslamRF.Ru побеседовал с генеральным директором ООО «Управляющая компания «Амаль» Ренатом Едихановым.
Ренат, как возникла идея основания финансового дома, кто его учредители, как проходила подготовка к запуску этого проекта? Есть ли у проекта партнеры кроме учредителей?
Идея уже давно витает в воздухе и обсуждение вариантов реализации этого проекта велось более трех лет. В итоге инициаторами создания выступили специалисты ООО «Ансар. Финансовые технологии», которые разработали инновационные финансовые продукты и подготовили предложение по открытию специализированного финансового учреждения, осуществляющего свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации и исламским правом. С этим предложением они и обратились в ЗАО «Булгар Банк», где нашли понимание и всестороннюю поддержку.
Сотрудничество было решено начать на базе специально открытого филиала ЗАО «Булгар Банк», который бы оказывал только услуги соответствующие действующему российскому законодательству, и «духу и букве» требований исламского права.
У проекта есть также партнеры из числа представителей крупного и среднего бизнеса, в том числе осуществляющих функции инвесторов в рамках деятельности Финансового дома.
Проходил ли проект обсуждение на каких либо площадках вне учредителей: в ТПП РТ, профильных комитетах или иных ведомствах, ДУМ РТ? Изучался ли опыт аналогичных начинаний, предпринятых в Казани в Москве ранее?
Конечно, сам проект развития исламского банкинга и финансов в России, предпосылки для его запуска, принципы, прикладные аспекты и многое другое неоднократно обсуждалось на различных площадках со специалистами в течение последних нескольких лет. Мы проводили неоднократные семинары на площадке ТПП РТ; совместно с «ассоциацией по развитию предприятий малого и среднего бизнеса РТ» инициировали и проводили специальные слушания в рамках общественной палаты Республики Татарстан, неоднократные совместные рабочие семинары в Казани, Кувейте, Джакарте (Индонезия), Джидде (КСА) со специалистами таких финансовых учреждений как Исламский банк развития, Кувейтский финансовый дом, Банк Муамалат, а также одним из ведущих в мире экспертов в области исламского банкинга и финансов – доктором Таки Усмани. Кроме того, мы делали доклады на московской конференции по исламским финансам; выступали на заседании президиума ДУМ РТ; вошли активными участниками в состав специальных комитетов, созданных при Совете Муфтиев России по подготовке предложений для внесения изменений в действующее законодательство и т.д.
Какова концепция Финансового дома "Амаль", что послужило мотивом к разработке именно той линейки продуктов, которая есть? С чем связано то, что вы вышли на рынок сразу с целым спектром услуг, не было ли желания для начала «обкатать» только одну услугу, удостовериться, что "дело пойдет"?
Концепцией ФД «Амаль» является создание системы, позволяющей предоставлять населению финансовые услуги, полностью соответствующие принципам шариата, при этом перекрывающие широкий перечень операций традиционного банка.
И если выводить только один продукт – то «дело-то как раз может и не пойдет». Поясню: исламская экономическая модель привлекательна именно комплексностью подхода: неправильно будет «халяльно» размещать денежные средства, привлекая их «под проценты» или наоборот, привлекая инвестиции в соответствии с Шариатом, отдавать их в кредит под проценты. Единичная реализация отдельных продуктов возможна, но такой подход ущербен, т.к. не позволяет полностью воспользоваться теми преимуществами, которые таит в себе исламская экономическая модель. Кроме того, у клиента вполне резонно могут возникнуть сомнения в правильности и чистоте финансовых операций, когда его деньги работая внешне по «правильному» финансовому договору находятся на общем корреспондентском счете банка, смешиваясь с другими денежными средствами, доход по которым не всегда разрешен шариатом. Именно это и послужило побудительным мотивом к выработке системного подхода в разработке продуктовой линейки и запуске отдельного филиала банка, на корреспондентском субсчете которого и учитываются отдельно финансовые операции клиентов «ФД Амаль». Плюс комплексный подход удобен для клиента и не вызывает сомнений.
Как комплектовался персонал, где обучались ключевые сотрудники специфике исламского бизнеса?
Не стоит считать, что работать в исламском банке может только получивший какое-то дополнительное специальное образование человек. Это стандартные банковские специальности. Что естественно не касается сотрудников Внутреннего и Внешнего Шариатского контроля. Тут действительно требуется специальное образование и глубокое знание специфики деятельности, т.к. именно на этих специалистах лежит ответственность за соответствие деятельности организации требованиям шариата. Следует также отметить, что поскольку все продукты реализованы в рамках российского правового поля, то никаких специальных знаний для работы с этими продуктами, требующих длительного обучения в отношении сотрудников других служб и отделов не требуется, а необходимое повышение квалификации, базовое обучение принципам исламской экономики и специфики разработанных продуктов мы проводим самостоятельно силами специалистов компании «АНСАР. Финансовые технологии» на базе Финансового дома «Амаль».
Есть ли уже первые клиенты, чем интересуются в первую очередь клиенты, какие выводы вы сделали из первого месяца работы?
Да, первые клиенты уже есть и в основном их интересует продукт продажи в рассрочку. Это естественно, т.к. это самый простой и востребованный продукт в исламских финансах и затрагивает как юридических лиц, так и физических. Интересуются также возможностью получить финансирование собственных проектов, инвестированием личных сбережений в доходные операции Финансового дома. Интересует наших клиентов и такая услуга, как расчетно-кассовое обслуживание в нашем филиале, когда их деньги не смешиваются с деньгами других подразделений Банка и по ним ведется раздельный учет. Что же касается выводов – они просты: наши продукты востребованы, наша деятельность нужна и приносит пользу. Мы рады этому.
Оглашается ли сумма инвестиций в проект и существуют ли четко определенные сроки их возврата. Вообще как решается противоречие между первоочередной задачей любого бизнеса заработать и социальной миссией проекта?
Говорить о сумме инвестиций в проект имеет смысл только после его окончательной реализации и вывода проекта на стабильное функционирование. А мы на данный момент только начали свою деятельность.
Что касается социальной миссии проекта – во-первых, для одной из целевых групп клиентов – мусульман впервые в России предложен широкий спектр финансовых услуг, которыми они могут пользоваться, не нарушая норм своей веры, что для них крайне важно. Во-вторых, базовые принципы исламского финансирования отличаются от традиционного банковского. Здесь финансирующая сторона (Банк или иной финансовый институт) «стоит на одной стороне» с клиентом. Отсутствует гарантированная оплата клиентом процентов за «временную стоимость денег», отсутствуют штрафы и пени. Оба - и инвестор, и заемщик зависят от конечного результата проекта: есть прибыль от вложений – зарабатывают оба, нет – оба в проигрыше. При получении прибыли каждая из сторон получает заранее оговоренную долю.
В результате инвестор напрямую заинтересован в успехе проекта и прикладывает все свои знания и инструментарий в области финансов, планирования, бюджетирования, поиске наиболее оптимальных схем финансирования проекта и последующего анализа результатов, а не только вкладывает денежные средства. В течение всего срока проекта обе стороны работают вместе, рискуют вместе и зарабатывают вместе. Конечно, описанная ситуация – это общий принцип, каждый проект в отдельности – уникален и требует индивидуального решения.
Уже сегодня мы слышим от клиентов, что предлагаемая модель финансирования – более щадящая, более справедливая. Внедрение этой новой системы и есть наша социальная миссия, а пользоваться этими принципами могут самые широкие слои предпринимателей и населения вне зависимости от вероисповедания.
Много говорится о том, что российское законодательство имеет ряд положений, препятствующих функционированию исламских финансовых инструментов. Как вы выходите из положения?
Те, кто об этом говорят, наверное, знают – о чем. Мы в это положение не попадали. Изначально, при разработке продуктов и самой структуры исламского окна мы не пытались противопоставить себя действующему законодательству. Наоборот вся технология базируется на классических - традиционно присущих нашей экономике и правовой практике инструментах, в которые внесены ряд изменений, в свою очередь также соответствующих действующему законодательству. При этом новые продукты приобрели новые свойства - они соответствуют принципам исламской экономической модели. Яркими тому примерами могут быть договора продажи в рассрочку и договора лизинга, используемые в Финансовом доме «Амаль». Это вполне традиционные договора, включившие в себя ряд дополнительных ограничений, не привычных для традиционной экономической системы, но при этом являющихся неотъемлемой частью исламской экономической модели. В частности, например, запрет на взимание пеней и штрафов. Мы не ищем способов выйти за рамки законодательства и вполне комфортно чувствуем себя под его защитой.
Islamrf.ru
Идея уже давно витает в воздухе и обсуждение вариантов реализации этого проекта велось более трех лет. В итоге инициаторами создания выступили специалисты ООО «Ансар. Финансовые технологии», которые разработали инновационные финансовые продукты и подготовили предложение по открытию специализированного финансового учреждения, осуществляющего свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации и исламским правом. С этим предложением они и обратились в ЗАО «Булгар Банк», где нашли понимание и всестороннюю поддержку.
Сотрудничество было решено начать на базе специально открытого филиала ЗАО «Булгар Банк», который бы оказывал только услуги соответствующие действующему российскому законодательству, и «духу и букве» требований исламского права.
У проекта есть также партнеры из числа представителей крупного и среднего бизнеса, в том числе осуществляющих функции инвесторов в рамках деятельности Финансового дома.
Проходил ли проект обсуждение на каких либо площадках вне учредителей: в ТПП РТ, профильных комитетах или иных ведомствах, ДУМ РТ? Изучался ли опыт аналогичных начинаний, предпринятых в Казани в Москве ранее?
Конечно, сам проект развития исламского банкинга и финансов в России, предпосылки для его запуска, принципы, прикладные аспекты и многое другое неоднократно обсуждалось на различных площадках со специалистами в течение последних нескольких лет. Мы проводили неоднократные семинары на площадке ТПП РТ; совместно с «ассоциацией по развитию предприятий малого и среднего бизнеса РТ» инициировали и проводили специальные слушания в рамках общественной палаты Республики Татарстан, неоднократные совместные рабочие семинары в Казани, Кувейте, Джакарте (Индонезия), Джидде (КСА) со специалистами таких финансовых учреждений как Исламский банк развития, Кувейтский финансовый дом, Банк Муамалат, а также одним из ведущих в мире экспертов в области исламского банкинга и финансов – доктором Таки Усмани. Кроме того, мы делали доклады на московской конференции по исламским финансам; выступали на заседании президиума ДУМ РТ; вошли активными участниками в состав специальных комитетов, созданных при Совете Муфтиев России по подготовке предложений для внесения изменений в действующее законодательство и т.д.
Какова концепция Финансового дома "Амаль", что послужило мотивом к разработке именно той линейки продуктов, которая есть? С чем связано то, что вы вышли на рынок сразу с целым спектром услуг, не было ли желания для начала «обкатать» только одну услугу, удостовериться, что "дело пойдет"?
Концепцией ФД «Амаль» является создание системы, позволяющей предоставлять населению финансовые услуги, полностью соответствующие принципам шариата, при этом перекрывающие широкий перечень операций традиционного банка.
И если выводить только один продукт – то «дело-то как раз может и не пойдет». Поясню: исламская экономическая модель привлекательна именно комплексностью подхода: неправильно будет «халяльно» размещать денежные средства, привлекая их «под проценты» или наоборот, привлекая инвестиции в соответствии с Шариатом, отдавать их в кредит под проценты. Единичная реализация отдельных продуктов возможна, но такой подход ущербен, т.к. не позволяет полностью воспользоваться теми преимуществами, которые таит в себе исламская экономическая модель. Кроме того, у клиента вполне резонно могут возникнуть сомнения в правильности и чистоте финансовых операций, когда его деньги работая внешне по «правильному» финансовому договору находятся на общем корреспондентском счете банка, смешиваясь с другими денежными средствами, доход по которым не всегда разрешен шариатом. Именно это и послужило побудительным мотивом к выработке системного подхода в разработке продуктовой линейки и запуске отдельного филиала банка, на корреспондентском субсчете которого и учитываются отдельно финансовые операции клиентов «ФД Амаль». Плюс комплексный подход удобен для клиента и не вызывает сомнений.
Как комплектовался персонал, где обучались ключевые сотрудники специфике исламского бизнеса?
Не стоит считать, что работать в исламском банке может только получивший какое-то дополнительное специальное образование человек. Это стандартные банковские специальности. Что естественно не касается сотрудников Внутреннего и Внешнего Шариатского контроля. Тут действительно требуется специальное образование и глубокое знание специфики деятельности, т.к. именно на этих специалистах лежит ответственность за соответствие деятельности организации требованиям шариата. Следует также отметить, что поскольку все продукты реализованы в рамках российского правового поля, то никаких специальных знаний для работы с этими продуктами, требующих длительного обучения в отношении сотрудников других служб и отделов не требуется, а необходимое повышение квалификации, базовое обучение принципам исламской экономики и специфики разработанных продуктов мы проводим самостоятельно силами специалистов компании «АНСАР. Финансовые технологии» на базе Финансового дома «Амаль».
Есть ли уже первые клиенты, чем интересуются в первую очередь клиенты, какие выводы вы сделали из первого месяца работы?
Да, первые клиенты уже есть и в основном их интересует продукт продажи в рассрочку. Это естественно, т.к. это самый простой и востребованный продукт в исламских финансах и затрагивает как юридических лиц, так и физических. Интересуются также возможностью получить финансирование собственных проектов, инвестированием личных сбережений в доходные операции Финансового дома. Интересует наших клиентов и такая услуга, как расчетно-кассовое обслуживание в нашем филиале, когда их деньги не смешиваются с деньгами других подразделений Банка и по ним ведется раздельный учет. Что же касается выводов – они просты: наши продукты востребованы, наша деятельность нужна и приносит пользу. Мы рады этому.
Оглашается ли сумма инвестиций в проект и существуют ли четко определенные сроки их возврата. Вообще как решается противоречие между первоочередной задачей любого бизнеса заработать и социальной миссией проекта?
Говорить о сумме инвестиций в проект имеет смысл только после его окончательной реализации и вывода проекта на стабильное функционирование. А мы на данный момент только начали свою деятельность.
Что касается социальной миссии проекта – во-первых, для одной из целевых групп клиентов – мусульман впервые в России предложен широкий спектр финансовых услуг, которыми они могут пользоваться, не нарушая норм своей веры, что для них крайне важно. Во-вторых, базовые принципы исламского финансирования отличаются от традиционного банковского. Здесь финансирующая сторона (Банк или иной финансовый институт) «стоит на одной стороне» с клиентом. Отсутствует гарантированная оплата клиентом процентов за «временную стоимость денег», отсутствуют штрафы и пени. Оба - и инвестор, и заемщик зависят от конечного результата проекта: есть прибыль от вложений – зарабатывают оба, нет – оба в проигрыше. При получении прибыли каждая из сторон получает заранее оговоренную долю.
В результате инвестор напрямую заинтересован в успехе проекта и прикладывает все свои знания и инструментарий в области финансов, планирования, бюджетирования, поиске наиболее оптимальных схем финансирования проекта и последующего анализа результатов, а не только вкладывает денежные средства. В течение всего срока проекта обе стороны работают вместе, рискуют вместе и зарабатывают вместе. Конечно, описанная ситуация – это общий принцип, каждый проект в отдельности – уникален и требует индивидуального решения.
Уже сегодня мы слышим от клиентов, что предлагаемая модель финансирования – более щадящая, более справедливая. Внедрение этой новой системы и есть наша социальная миссия, а пользоваться этими принципами могут самые широкие слои предпринимателей и населения вне зависимости от вероисповедания.
Много говорится о том, что российское законодательство имеет ряд положений, препятствующих функционированию исламских финансовых инструментов. Как вы выходите из положения?
Те, кто об этом говорят, наверное, знают – о чем. Мы в это положение не попадали. Изначально, при разработке продуктов и самой структуры исламского окна мы не пытались противопоставить себя действующему законодательству. Наоборот вся технология базируется на классических - традиционно присущих нашей экономике и правовой практике инструментах, в которые внесены ряд изменений, в свою очередь также соответствующих действующему законодательству. При этом новые продукты приобрели новые свойства - они соответствуют принципам исламской экономической модели. Яркими тому примерами могут быть договора продажи в рассрочку и договора лизинга, используемые в Финансовом доме «Амаль». Это вполне традиционные договора, включившие в себя ряд дополнительных ограничений, не привычных для традиционной экономической системы, но при этом являющихся неотъемлемой частью исламской экономической модели. В частности, например, запрет на взимание пеней и штрафов. Мы не ищем способов выйти за рамки законодательства и вполне комфортно чувствуем себя под его защитой.
Islamrf.ru
Чекайте последние новости, и давайте обсуждать!
Мадина Калимуллина